莱西市城乡小额贷款“政银担”合作方案

关于印发莱西市城乡小额贷款“政银担”合作方案的通知
西政办发〔2021〕1号
莱西市人民政府办公室
2021年1月12日
发布机关：莱西市人民政府

公文法规

各镇政府、街道办事处，经济开发区管委会、龙水社区服务中心，市政府有关部门，市直有关单位，双管单位：

   《莱西市城乡小额贷款“政银担”合作方案》已经市第十八届人民政府第78次常务会议研究通过，现印发给你们，望认真贯彻执行。

莱西市人民政府办公室

2021年1月9日

莱西市城乡小额贷款“政银担”合作方案

         为推进莱西市城乡融合发展，加大对小微企业和三农的扶持力度，不断完善农村产权抵押担保金融服务，创新抵押担保金融产品，进一步发挥金融业对经济发展的推动力，弥补市场不足，降低担保服务门槛，着力缓解小微企业、“三农”等普惠领域融资难、融资贵，支持发展战略性新兴产业，促进大众创业、万众创新，拟在全市范围内组织开展城乡小额贷款“政银担”合作业务，现制定方案如下：

        一、“政银担”业务基本情况

     （一）业务涵义

        1.城乡小额贷款“政银担”合作贷款业务是政府、银行机构、担保公司三方合作，支持中小微企业、三农发展的创新业务。同时将到期的“政银保”业务办理为“政银担”业务。“政银担”模式是指，借款人向担保公司缴纳担保费用，履行担保合同取得的银行贷款。在贷款期间内，借款人由于自身原因无法履行还款义务，并超过合同约定的等待期后视为贷款逾期，启动赔偿程序。

        2.建立政府、银行和担保公司共担风险责任的合作体，承担风险的比例为5:3:2，即由政府承担50%，银行自担30%，担保公司承担20%。

        （二）业务优势

        1.对政府而言，“政银担”业务可以充分发挥风险补偿基金的作用，用政府资金撬动金融资金和社会资金，通过杠杆效应撬动最多10倍的信贷资金满足小微企业、三农融资需求，真正解决中小微企业、三农“融资难、担保难”问题。

        2.对借款人而言，由于引入了政府和担保增信，有利于扩大小微企业、农业新型经营主体等借款人的可贷资金额度，解决融资问题。

        3.对银行而言，“政银担”业务有利于减少信息不对称，通过由“政银担”三方共同对客户进行筛选，发挥各自在资源、渠道、信息方面的优势，扩大了企业服务面；因引入风险补偿机制，相应降低了信贷业务风险。

        4.“政银担”业务合作模式是创新金融服务的新型融资模式，有利于实现政府、银行、担保公司和借款人四方共赢、全面支持中小微企业、三农发展。

        （三）贷款对象

        从中小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等小微企业和“三农”主体中选择，要求在莱西市行政区域内经营，时间原则上超过1年，无欠缴税费、逃废债务、违法违纪等不良记录行为。

        （四）借款人基本条件

        借款人须经政、银、担三方推荐共同确定借款人，借款人需满足银行机构和担保公司相关信贷政策要求。

        1.符合莱西市产业政策和发展方向。

        2.经营管理制度健全，会计核算规范，资产负债比例合理，资信度好，具有连续盈利能力和按期还本付息的能力。

        3.借款人生产经营正常，就业带动性强、成长性好。

        （五）贷款金额

        同一借款人在同一担保期限内的贷款金额不超200万元。

        （六）贷款期限、利率和还款方式

        贷款期限根据情况最长不超过1年。在核定的有效期内借款人可随时申请支用。

        贷款利率原则上按照银行利率定价办法执行，视借款人的情况给予适当的优惠。贷款还款方式采取逐月付息、分期偿还本金或到期一次性偿还本金的方式进行操作。

        （七）费率

        “政银担”模式下，担保公司针对此项业务收取担保费，在办理担保手续时，担保费由借款人一次性交清。

        （八）贷款用途

        信贷资金仅用于生产经营周转，不得用于房地产开发及证券、期货等投资领域。

        二、“政银担”业务风险补偿基金组建和使用

        1.风险补偿基金由莱西市政府财政投入，交由国投集团代为管理，用于贷款项下风险补偿。

        2.本项目建立风险补偿基金额度为人民币1000万元，由莱西市政府财政投入，全市“政银担”信贷业务合作总量可放大10倍。风险补偿基金应在每年年初根据项目发展情况及赔付情况进行评估注资，保持风险基金账户余额不少于人民币1000万元。

        3.当发生贷款逾期，属于“政银担”贷款责任范围内的事故，由政府、银行和担保公司按照50%：30%：20%进行风险共担。

        4.项目发生风险后，三方均有权向借款人追偿。

        三、管理与监督

        （一）建立业务专营专管制度

        “政银担”业务经办银行和担保公司应实行专营专管，建立并培养合格的人才队伍。

        （二）银担联合风险管控机制

合作银行和担保公司对贷款实施全过程风险管理，对每笔贷款实行银担共同实地资信调查。银担双方在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节中，实行信息共享和工作配合，实现联合风险管控。

        （三）增信机构独立审核机制

        担保公司有独立调查、审核、审批及否决的权利。

        （四）欠款追偿机制

        贷款损失风险发生后，合作担保公司在按约定比例向银行代偿的同时，可按合同约定向借款人进行追偿，合作银行要积极配合提供相关资料。对有恶意逃废金融债务行为的借款人，由公安、法院和检察院等部门负责依法严厉打击，并采取有效措施推动追偿工作。